É inegável - o Apple Pay será o que finalmente fará com que os pagamentos móveis se tornem populares. Mas não é a única opção. O Google e o PayPal também são grandes jogadores, mas se suas taxas de sucesso do mundo real até o momento forem qualquer indicação da recepção da Apple Pay, é melhor mantermos um controle firme sobre essas carteiras de couro.
Para entender melhor o cenário de pagamentos móveis, fiz algo que a maioria dos proprietários de smartphones ainda precisa fazer: comprar coisas em lojas físicas usando um telefone.
Acontece que, embora possamos estar nos aproximando da idéia de substituir nossas carteiras por telefones, os varejistas não estão. O Google Wallet, o PayPal e o Apple Pay são todos líderes de pagamentos móveis com uma influência substancial, mas até eles lutam para fazer com que os comerciantes invistam na tecnologia que permite as transações do tipo "toque para pagar".
Há também o SoftCard, uma solução de pagamentos móveis da AT & T Mobility, T-Mobile e Verizon. Softcard nunca penetrou bastante, no entanto, e lidou com uma mudança de nome depois que seu nome original, ISIS, acabou sendo o foco de algo completamente diferente.
Ainda assim, é uma batalha que vale a pena lutar. Os pagamentos móveis oferecem camadas de segurança incomparáveis aos cartões de banda magnética, reduzindo seriamente a ocorrência do tipo de fraude com cartão de crédito que agora parece ser uma ocorrência semanal (consulte Target, Home Depot, Michaels, apenas nos últimos meses).
Apple Pay
Apenas uma hora depois de instalar o iOS 8.1 (que habilita o Apple Pay), cheguei ao asfalto de Nova York pronto para atender ao caixa, que não tem ideia do motivo pelo qual estou empolgado para gastar meu dinheiro. Essa empolgação rapidamente acaba, no entanto, quando percebo que do outro lado da rua há uma loja de pães caseiros (eles estão por toda parte em Nova York) e uma loja de flores.
Eu finalmente peguei um táxi para a Whole Foods, um parceiro de lançamento da Apple Pay que me garantiu que apoiaria a Apple Pay no momento em que fosse lançada. Eles estavam certos. E a transação saiu sem problemas.
Depois que minha compra foi totalizada, toquei meu iPhone no terminal do cartão de crédito e a tela se acendeu. Naquele momento, selecionei o cartão de crédito que queria usar, escaneei minha impressão digital e - beep - a transação estava completa.
Onde a Apple Pay ganha
Se o iPhone 6 e o 6 Plus fizerem uma coisa primorosamente bem, é pago pelas coisas. As transações levam segundos para serem concluídas. Para aqueles que habitualmente tiram a carteira de uma sacola, o processo parecerá especialmente breve.
O maior ativo da Apple Pay é a segurança. Quando você registra um cartão com o Apple Pay, seu número de 16 dígitos não é armazenado no dispositivo. Em vez disso, o iPhone coloca uma empresa como a First Data para trocar o número real do cartão por um alias - chamado de "token". Esse token, um número desvalorizado de 16 dígitos, é armazenado em um chip do iPhone chamado Secure Element.
Então, sempre que você fizer uma compra, seu telefone enviará ao comerciante o token em vez do número real de 16 dígitos. A maneira * única * de acessar esse token é digitalizando sua impressão digital. O resultado? Três camadas de segurança que reduzem significativamente a ocorrência de fraude.
É importante notar também que a Apple promete nunca acompanhar sua atividade de pagamento. No entanto, isso não impede que os varejistas rastreiem você por conta própria, seja pelo sistema de ponto de venda ou pelo programa de fidelidade.
Onde falta
220.000 comerciantes. Esse é o número de lojas de varejo que atualmente usam os sistemas de ponto de venda prontos para pagamento da Apple. Parece muito, mas, na realidade, é apenas uma pequena porcentagem dos estabelecimentos de varejo e alimentos nos Estados Unidos.
E não há como evitar: você precisará de um iPhone 6 ou 6 Plus para usar o Apple Pay para compras na loja. Eventualmente, os usuários do iPhone 5S, 5C e 5 poderão usar o Apple Watch para ativar o Apple Pay.
Google Wallet
Estou na caixa registradora da Benefit Cosmetics na Bloomingdale's, uma parceira de lançamento do Google Wallet. O maquiador está me informando sobre o novo blush com tema de líder de torcida, porque ele não tem ideia de que eu estou em uma missão para comprar a coisa mais barata que eles usam usando o Google Wallet. Eu animadamente digo a ele que estou pagando com meu telefone, e em uma reviravolta não surpreendente, ele diz: "Como?"
Na verdade, não importa tanto que o funcionário do Benefício não tenha conhecimento do Google Wallet ou do Apple Pay - o terminal do cartão de crédito funciona sem qualquer intervenção do funcionário. A flagrante falta de consciência, no entanto, reafirmou meu palpite de que o Google fez um trabalho bem fraco ao divulgar seu produto. Além disso, é provável que os comerciantes não se incomodem em treinar seus funcionários em métodos de pagamento móvel.
Apesar da falta de conhecimento, o Google Wallet funciona e é incrível. Eu desbloqueio o telefone, toque nele no terminal, insira meu PIN da Google Wallet e conclua a transação como de costume.
Onde a Google Wallet ganha
Foram necessários três anos de interrupção e reconstrução, mas o método de pagamento móvel do Google é, finalmente, algo que muitos proprietários do Android podem realmente usar. E embora possa não ter cheiro de carro novo da Apple Pay, é tão funcional.
Como o Apple Pay, o Google Wallet aproveita a tokenização - seu número real de 16 dígitos nunca é exposto aos comerciantes. Mas, em vez de proteger o token em um chip, o Google usa algo chamado Host Card Emulation (HCE), que funciona muito como um chip Secure Element, exceto que ele mora virtualmente na nuvem.
Com esta abordagem baseada em nuvem, o Wallet pode ser compatível com qualquer telefone Android equipado com NFC. O aplicativo também permite que você armazene cartões de clube e cartões de presente, ganhando o nome de "carteira" mais do que qualquer outra opção de pagamento móvel.
A carteira precisa de mais trabalho
Apesar da influência do Google, a empresa nunca conseguiu aumentar significativamente o número de comerciantes que suportam pagamentos NFC, mesmo três anos após o lançamento do Google Wallet. Embora eu estivesse sempre pronto para pagar usando meu telefone Android, fiquei surpreso ao descobrir que tão poucos comerciantes realmente apóiam a tecnologia. (Vale a pena notar que, geralmente, o Google Wallet funciona onde quer que o Apple Pay funcione.)
Carteira cai o mais difícil é com compatibilidade de dispositivos. Para usar o Google Wallet nas lojas, você precisará de um smartphone compatível com NFC que execute o Android 4.4 KitKat ou posterior. Mesmo um ano após o lançamento, o KitKat ocupa apenas 25% dos telefones Android.
Embora o Wallet utilize tokenização, o HCE complica as coisas. Para começar, você precisará do serviço de celular para usar a Google Wallet, já que o telefone precisa recuperar tokens da nuvem. Além disso, tudo o que opera na nuvem - em vez de localmente - é automaticamente mais vulnerável a ataques de segurança.
PayPal
Em São Francisco, onde até mesmo as empresas familiares mais insuspeitas são conhecedoras de tecnologia, o PayPal é aceito em vários cafés e food trucks do centro da cidade. A maioria deles é equipada com um iPad, que exibe meu rosto quando eu faço check-in usando o PayPal. Darn Good Cafe é um desses lugares. Quando é a minha vez no registo, escolho uma salada de atum. O empregado do café diz: "Sharon?" Eu concordo. Ele toca o dedo na tela e diz "Obrigado!" e estou a caminho da saciedade.
Apesar de ter que "check-in" primeiro, o processo foi simplificado. Isso não me incomodou terrivelmente, mas eu podia ver como ter seu rosto aparecendo no POS poderia estranhar algumas pessoas. Era irritante descobrir que, enquanto meu telefone estava desbloqueado, a configuração padrão do aplicativo me permitia fazer compras sem uma segunda autenticação (como um PIN ou uma impressão digital).
Onde o PayPal ganha
O PayPal passou os últimos 15 anos facilitando transações e é muito bom nisso. Como todas as transações on-line, as compras na loja que você faz usando o PayPal são convertidas em token e criptografadas. Além disso, se o seu telefone tiver um scanner de impressões digitais (como o Samsung Galaxy S5), você poderá usá-lo para autorizar transações.
Um porta-voz do PayPal explicou que os comerciantes que aceitam o PayPal nunca veem a identidade completa, informações pessoais ou dados financeiros de seus clientes.
Para as pessoas que usam o PayPal para fazer compras on-line ou enviar dinheiro para amigos, usá-lo nas lojas é algo óbvio. O PayPal também permite que seus clientes façam compras em terminais de cartão de crédito usando seu número de telefone e um código PIN ou o cartão do PayPal.
Ótimo aplicativo, infraestrutura deficiente
Como o PayPal não se conecta ao ecossistema de PDV existente da mesma forma que a Apple Pay e a Google Wallet, a empresa parece ter tido dificuldades para fazer com que os comerciantes assinassem sua solução baseada em aplicativo. O PayPal indica que você pode fazer compras em "milhares" de lojas em todo o país. A melhor maneira de descobrir onde o PayPal é aceito perto de você é iniciar o aplicativo e visualizar os locais próximos.
Para aqueles preocupados com a privacidade, o PayPal declara que não analisa transações de clientes individuais, mas analisa dados agregados para encontrar tendências. Comerciantes que usam o PayPal podem aproveitar os insights de alto nível sobre as compras dos clientes.
E, como a Google Wallet, você precisa de serviço de celular para usar o PayPal.
Onde a Apple Pay é bem-sucedida, todos os outros benefícios
Os pagamentos móveis não são novos e a Apple não é a primeira a pensar em substituir a carteira pelo telefone. Mas será o primeiro a fazer com que o pagamento com nossos celulares seja algo que realmente fazemos. E é tudo graças ao timing perfeito.
Até 1º de outubro de 2015, a maioria dos americanos carregará cartões de crédito e débito EMV. Esses cartões se parecem muito com a variedade de tarja magnética, exceto pelo fato de terem um chip que pode reduzir drasticamente os casos de fraude. Para acomodar os novos cartões, os comerciantes terão que atualizar seus terminais de cartão de crédito. E se não o fizerem, podem ser responsabilizados financeiramente.
A transição será um grande fardo para os comerciantes e varejistas, mas as empresas de pagamento móvel estão se regozijando. Os novos terminais de cartão de crédito estarão todos prontos para NFC, completando inadvertidamente a infraestrutura necessária para que serviços como o Apple Pay e o Google Wallet operem.
Para obter mais dicas do iOS 8.1, consulte o guia do CNET How To para o iOS 8.1.
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