Pelo menos quatro startups estão apostando que o mundo não está pronto para pagamentos móveis.

Ao contrário de serviços como o Apple Pay e o Google Wallet (que usam seu telefone), os cartões all-in-one ou "smart cards" adotam um meio familiar - o cartão de crédito de plástico - e o transformam em uma solução de pagamento completa. .

Cartões de crédito inteligentes oferecem principalmente conveniência, mantendo a segurança. Em vez de carregar uma dúzia de cartões (incluindo cartões de presentes e recompensas), todas as suas opções de pagamento são arrumadas em um cartão dinâmico.

Como muitos comerciantes ainda não estão preparados para aceitar pagamentos sem contato, como o Apple Pay e o Google Wallet, um cartão inteligente é uma maneira de consolidar sua carteira até que os comerciantes se envolvam.

Funciona assim: um cartão - não diferente do fator de forma dos cartões de tarja magnética que você carrega atualmente - é incorporado com uma conexão Bluetooth, que ele usa para atuar como uma variedade de cartões. Esse cartão inteligente pode atuar como seu cartão de recompensas de milhagem, seu cartão de débito e até mesmo seu cartão de clube na loja.

Desde a introdução da Coin em 2013, pelo menos três soluções comparáveis ​​entraram no espaço: Swyp, Stratos e Plastc. Você terá que esperar para obtê-los, no entanto. Plastc, Swyp, Stratos e Coin estão atualmente recebendo pré-pedidos - mas se soa como uma alternativa atraente para pagamentos móveis, obter um desses cartões pode valer a pena a espera.

Entrei em contato com quatro fabricantes de cartões e nenhum, exceto o Stratos, poderia fornecer unidades de revisão. As empresas estão se comprometendo a dar aos seus primeiros patrocinadores as primeiras unidades, ou ainda não estão prontas para distribuição.

Uma vez que mais unidades de revisão estejam disponíveis, faremos um teste de estrada no mundo real. Até lá, sabemos o suficiente sobre como esses cartões funcionam e o que eles fazem para oferecer uma comparação abrangente.

Como funciona

O ponto de venda em cartões de crédito inteligentes é que eles oferecem conveniência. Em vez de lotar sua carteira com muitos cartões (incluindo cartões de presente e cartões de clube), um cartão digital representa todos eles.

Stratos, Coin, Swyp e Plastc conseguem isso de uma forma inesperada. Quando você recebe um desses cartões, ele vem com um leitor de tarja magnética que se parece muito com os leitores de cartões Square ou PayPal.

Depois de confirmar sua identidade, você poderá adicionar seus cartões "old school" ao aplicativo do smart card, passando-os pelo leitor de cartão. (Mais sobre isso em "Segurança".) Em seguida, usando o Bluetooth, o aplicativo carrega essas informações em seu cartão de crédito inteligente.

Como uma tarja magnética pode atuar com tantas cartas diferentes? Assim: Quando você seleciona o cartão que deseja usar, uma bobina de indução embutida no cartão envia um sinal que reprograma a tira magnética.

Os benefícios adicionados

Alguns desses cartões oferecem mais do que apenas conveniência. Por exemplo, o aplicativo Plastc que o acompanha também pode funcionar como um local onde você pode gerenciar seus orçamentos e acompanhar todas as transações em um local central, como o Mint.com.

Stratos, Swyp e Plastc oferecerão tokenização eventualmente, um recurso que mascara a identidade de seu cartão de crédito para cada transação, impedindo que seu número de conta verdadeiro seja exposto durante uma violação de dados de cartão de crédito. (Plastc e Swyp planejam adicionar este recurso como uma atualização após o lançamento inicial.)

Esses cartões podem ser atualizados com atualizações pelo ar, portanto, espere que mais recursos sejam adicionados à medida que os fabricantes de cartões inteligentes procuram maneiras de fazer com que seu produto se destaque dos demais.

Onde eles são aceitos (ou não)

Eles são como qualquer outro cartão de crédito, então você deve ser capaz de usá-los em todos os lugares, certo? Quase.

A maioria dos cartões de crédito em sua carteira é, na verdade, equipada com duas tarjas magnéticas, chamadas "Trilha 1" e "Trilha 2". Você não pode vê-los - eles são geralmente mascarados sob o que parece ser uma única faixa. A faixa 1 é usada principalmente para o seu nome, enquanto a faixa 2 é usada para o número do seu cartão de crédito.

Se um cartão de crédito contiver ambas as faixas, seu cartão será aceito universalmente. Mas, se o cartão contiver apenas uma faixa (Faixa 2), alguns terminais de cartão de crédito podem não conseguir lê-la.

A moeda emprega apenas uma faixa e fornece uma lista dos principais varejistas onde seu cartão não é aceito. Quando perguntado se e quando o cartão seria atualizado para incluir as duas faixas, Coin não respondeu.

Isso não é necessariamente um fator decisivo, mas definitivamente algo que pode afetar uma transição perfeita do seu cartão atual para um cartão inteligente. Plastc, Swyp e Stratos usam ambas as faixas, garantindo que seu cartão seja aceito onde quer que você vá.

E sim: cartões inteligentes podem ser usados ​​com caixas eletrônicos.

Tão fácil quanto um cartão de crédito?

Assim como pegar um cartão de sua carteira, você precisará escolher um cartão na caixa registradora. A Stratos, a Coin, a Plastc e a Swyp querem tornar esse processo o mais fluido possível, de modo que usar seus cartões inteligentes é tão fácil quanto a maneira como você paga as coisas agora. O método é um pouco diferente para cada cartão e, embora não tenhamos tido a chance de fazer um teste da vida real, aqui está o que sabemos.

• Stratos . Quando você está no registro, você vai tocar o cartão no balcão (ou outra superfície dura) para ativar. O Stratos acenderá e você escolherá o cartão que deseja usar selecionando-o no próprio cartão. Stratos não tem uma exibição real - apenas luzes LED que representam seus quatro cartões principais.
• Moeda Para fazer uma compra, você vai tocar no botão (é plano) no cartão para alternar entre os seus cartões disponíveis e fazer uma seleção.O cartão tem um display LED, assim você pode ver os nomes dos cartões como você alternar.
• Plastc . Uma vez que tem uma tela consideravelmente grande de tinta eletrônica, o Plastc é provavelmente o cartão mais fácil de usar. Para selecionar um cartão no ponto de venda, você deslizará pelo visor de tinta eletrônica até encontrar o cartão que deseja usar. Você será capaz de organizar a ordem dos cartões. Considere que não saberemos como a tela é responsiva até que o cartão esteja disponível para teste.
• Swyp . Este funciona muito como o Plastc. O cartão inclui uma pequena tela que mostra o nome e as informações da conta do seu cartão. É equipado com botões para que você possa alternar entre suas cartas quando estiver pronto para comprar. O recurso de destaque do Swyp é que ele eventualmente aprenderá quais cartões você gosta de usar com base na hora do dia e no local.

Segurança

Como esse é um conceito e uma categoria de produto inteiramente novos, os quatro fabricantes estão adotando uma abordagem muito cuidadosa de como seus cartões são armazenados, programados e mantidos seguros. Antes de nos aprofundarmos na abordagem específica do cartão, eis como (geralmente) todas as quatro placas funcionam de uma perspectiva de segurança.

• Verificando seu ID. Para garantir que ninguém crie um cartão de crédito inteligente usando o seu nome, o fabricante do cartão realizará um processo de verificação de identificação completo que garante que você é quem você diz ser. Primeiro, você fornecerá seu nome e os últimos quatro dígitos do seu número de seguridade social. A maioria dos fabricantes de cartões usa um serviço de terceiros para, então, verificar sua identidade fazendo perguntas sobre seus endereços anteriores, membros da família e outras informações que você deve saber.
• Adicionando contas ao seu cartão inteligente. Como seria de se esperar, você só poderá adicionar cartões que correspondam ao nome da conta verificado na primeira etapa. Além de passar o cartão, você tira uma foto dele para garantir que as informações no cartão coincidam com o que está na tarja magnética. A Plastc dá um passo além e usa a câmera frontal para garantir que a pessoa que adiciona um cartão seja a mesma que criou a conta.
• Perdendo seu cartão. A mecânica disso é um pouco diferente em cada cartão, mas o ponto é o mesmo: as medidas de segurança garantem que será difícil usar seu cartão se você o perder. Por exemplo, o Swyp exige um PIN de quatro dígitos que você digitará no cartão se perder a conexão com o telefone. A moeda funciona de forma semelhante, mas em vez de um código PIN, você precisará inserir uma série de pressionamentos de botão no cartão. Stratos e Plastc permitem determinar quanto tempo eles devem esperar antes de desligar depois de perder uma conexão com seu telefone.
• Conformidade com o PCI DSS. Qualquer pessoa que aceite cartões de crédito, online ou offline, deve estar em conformidade com o padrão PCI DSS (Data Security Standard), e isso inclui cartões inteligentes. Isso garante que os dados do cartão que eles coletam e armazenam sejam feitos de maneira segura. Ele também garante que eles estejam equipados para evitar, detectar e reagir a quaisquer violações de segurança. Stratos, Plastc e Swyp estão trabalhando para atender a esses requisitos. Moeda não respondeu.

À prova do futuro

Plastc e Swyp nos disseram em entrevistas que eles vão enviar cartões que são capazes de programar cartões EMV (ou "chip-and-PIN"). Esses mesmos cartões também podem ser usados ​​para pagamentos sem contato baseados em NFC (onde você tocaria o cartão no terminal em vez de passar o dedo). A Stratos também planeja adicionar esse recurso e incorporá-lo à próxima versão de seu cartão.

Esses recursos não estarão disponíveis no lançamento, mas quando as empresas estiverem prontas para implantar as atualizações, os cartões serão atualizados pelo ar.

Isso é importante porque, até o final do ano, uma mudança de responsabilidade entrará em vigor e os comerciantes que não oferecerem suporte a cartões EMV serão responsáveis ​​por transações fraudulentas.

Para estar em conformidade, mais comerciantes atualizarão seus terminais de cartão de crédito para aceitar esses novos cartões. Esses novos terminais provavelmente também funcionarão com pagamentos sem contato, como o Apple Pay e o Google Wallet. Se for esse o caso, o suporte onipresente para pagamentos sem contato pode estar chegando. Nesse ponto, perguntamos: onde os cartões inteligentes se encaixam?