Com a tecnologia cada vez mais interligada com todos os aspectos dos negócios, o CNET @ Work pode ajudá-lo - prosumers para pequenas empresas com menos de cinco funcionários - para começar.

Se você está começando um negócio ou trabalhando para si mesmo, pode não pensar que precisa de um seguro comercial - mas, considerando os riscos de hoje, o seguro é uma área com a qual todos os operadores de pequenas empresas ou proprietários devem se preocupar.

Quais são os riscos e que tipos de seguro você deve considerar?

"O seguro de que você precisa depende do tipo de negócio que você opera", disse Mike Barton, presidente de seguros de empresas americanas da Allstate Insurance.

Por exemplo, um desenvolvedor de software terceirizado que trabalha no local do cliente terá riscos diferentes dos de uma operadora de creche que administra um negócio fora de casa ou do proprietário de um serviço de entregas que entrega 24 horas por dia, sete dias por semana, em locais grande área metropolitana.

"Independentemente do negócio em que você está, uma apólice de seguro de responsabilidade geral é um bom lugar para começar", disse Kevin Hayward, um agente da State Farm Insurance, com sede em Olympia, Washington.

Uma política de responsabilidade geral fornece uma base protetora robusta para o seu negócio. "Se você está organizando uma festa em casa para a venda de cosméticos e alguém escorrega e cai, isso não será coberto pela apólice de seu imóvel", disse Hayward, "mas uma apólice de responsabilidade geral de negócios cobre esses incidentes".

Ou pegue um cabeleireiro que trabalhe fora de casa: o encanamento em seu salão em casa provoca um vazamento e parte de sua casa é destruída. "Esta é uma atividade que ocorreu como parte do negócio, por isso não seria coberto por uma apólice de seguro residencial", disse Barton. Seria coberto pelo seguro de responsabilidade geral para o negócio.

Tipos de seguros empresariais

"Por lei, somos obrigados a contratar um seguro contra erros médicos, mas também possuo seguro contra acidentes, responsabilidade geral que protege contra incidentes como um paciente que escorrega e cai e seguro por invalidez que me protege se por alguma razão eu ficar incapacitado e não puder trabalhar, disse o Dr. Mark Eberle, um reumatologista de Nova York.

Randy Foster, presidente do The Artisan Group, uma empresa de construção e design no Noroeste do Pacífico, concorda que as políticas de responsabilidade geral e compensação dos trabalhadores são críticas. "Nós também carregamos uma política automotiva desde que estamos no campo, além de uma política de erros e omissões que cobre qualquer responsabilidade profissional pelo trabalho de projeto que fazemos", disse Foster.

Tanto Eberle quanto Foster disseram que quando eles começaram seus negócios, eles ligaram para descobrir sobre seguros. Desde então, eles aprenderam mais sobre isso e estão em melhor posição para adaptar o seguro que compram para atender às suas necessidades. "Essa foi a chave", disse Eberle, "Compreender o seu negócio e que tipos de cobertura você realmente precisa."

Além da responsabilidade geral, outros tipos de seguro que os operadores de pequenas empresas devem considerar são:

Seguro de propriedade comercial

"Os consultórios de dentistas são um exemplo onde o seguro de bens pessoais pode ser muito importante", disse Barton. "Quatro ou cinco cadeiras de dentista, obras de arte e máquinas de raios-X são muito caras para substituir. É por isso que você quer cobertura."

Seguro de perda de renda

Se uma árvore cair em sua loja e seu negócio for interrompido, a renda poderá parar enquanto o prédio estiver sendo reparado. Empresas de seguros de negócios comerciais oferecem seguro de perda de renda que normalmente pode variar de um a seis meses de renda em duração.

Seguro de erros e omissão

"Para advogados, contadores e agentes de seguros, as apólices de responsabilidade comercial não cobrirão você se cometer um erro ou omissão em seu trabalho para um cliente", disse Hayward.

Dados comprometem o seguro

"Todos nós já vimos pequenas empresas usando furtos de cartão micro em seus escritórios ou manter registros de clientes em seus desktops", disse Barton. "E se esses dados forem roubados ou comprometidos? Grandes empresas pagam dezenas de milhões de dólares para proteger os dados de seus clientes. Empresas com apenas 20 clientes têm a mesma exposição".

Seguro cibernético

"Você pode não precisar de seguro cibernético se o seu negócio for cozinhar e vender cupcakes, mas se você pesquisar ou transportar registros digitais de seus clientes e seu computador for seqüestrado por ransomware, você terá exposição", disse Hayward.

O melhor valor

Tanto Barton quanto Hayward recomendam que os donos de pequenos negócios comprem um "pacote" de apólice de seguro comercial que possa cobrir a maior parte de suas necessidades de seguro, se quiser obter o melhor valor pelo seu dinheiro.

"O prêmio que você paga pelo pacote depende do seu negócio, mas para muitos pequenos empresários, o custo do prêmio não é superior a US $ 500 por ano", disse Hayward.

Esses pacotes de seguros comerciais incluem responsabilidade geral e também proteções BOP (responsabilidade pessoal do proprietário da empresa). "O pacote oferece aos compradores um conjunto de coberturas robustas que cobrem uma ampla gama de riscos e é altamente acessível", disse Hayward.

Erros a evitar

Que erros as empresas cometem quando compram seguros?

"Subvalorizar a propriedade pessoal e o estoque que é usado no negócio e que não seriam cobertos em sua apólice de seguro residencial é um erro cometido por muitos operadores de negócios", disse Barton. "Quando você subvaloriza estoque e propriedade de negócios pessoais, você cria exposição para si mesmo se algo acontecer."

"Encontrar um agente de seguros que entenda seu negócio e o que você está tentando fazer é importante", disse Hayward. "Se você tem um bom relacionamento de trabalho com seu agente, você tem alguém que está no topo do mercado e que pode lhe dar pistas sobre novas coberturas e mudanças de cobertura que podem ser úteis. Também é importante ver seu agente anualmente para garantir que todas as suas políticas são atualizadas para sua empresa. "

Uma pessoa em quem você pode confiar

De acordo com Barton da Allstate, um terço da força de trabalho americana está no setor de pequenas empresas. "Isso nunca foi o caso antes, quando a maioria das pessoas trabalhava para empresas maiores, mas houve uma mudança definitiva", disse ele.

Esses proprietários de pequenas empresas devem fazer tudo - desde fabricar produtos, vender e executar atendimento ao cliente até manter os livros e garantir os tipos corretos de seguro. A maioria dos proprietários de pequenas empresas não possui "backups". Eles operam de forma enxuta, e há apenas tantas horas em um dia que eles podem trabalhar.

Isso facilita a ignorar ou ignorar o seguro que é importante para o seu negócio.

"Independentemente do seu negócio, cabe a você avaliar os riscos", disse Hayward. "Um agente de seguros experiente que entenda sua empresa pode ajudar nisso, o que torna importante encontrar uma pessoa em quem você possa confiar."

Uma boa maneira de encontrar um agente de seguros com conhecimento é perguntar a outras pessoas que estão na sua empresa as recomendações. Outra opção para os proprietários de pequenas empresas é comprar on-line seguro de negócios.

Existem portais de cotação de seguro de negócios on-line, como o TechInsurance, que você pode usar para comparar ofertas e tarifas de seguro.

A ressalva é que você deve primeiro fazer sua própria pesquisa sobre o seu negócio e quais são suas necessidades de seguro de negócios, porque será você quem estará fazendo a escolha quanto a qual cobertura de seguro você terá.